2026年1月1日，數字人民幣迎來歷史性升級，正式邁入2.0時代APP。
工商、等10家運營機構集體公告，對數字人民幣實名錢包餘額按銀行活期存款掛牌利率（當前年利率0.05%）計付利息，計結息規則與銀行活期存款完全一致；數字人民幣App也同步煥新至2.0版本，全面適配存款貨幣型數字人民幣的管理需求APP。
此次升級標誌著數字人民幣從“數字現金”進階為“數字存款”，實現從央行負債到銀行負債的轉變，正式進入了數字支付全新階段APP。業內專家透露，依託存款貨幣屬性，數字人民幣未來還可購買傳統理財產品。
10家運營機構官宣計息機制
數字人民幣App相應功能已上線
2025年12月31日起，、、、、、郵儲銀行、、、微眾銀行（微信）和網商銀行（支付寶）等10家數字人民幣運營機構相繼釋出公告稱，自2026年1月1日起，將為開立在本行的數字人民幣實名錢包餘額按照活期存款掛牌利率計付利息，計結息規則與銀行活期存款完全一致APP。公開資訊顯示，當前各家銀行的活期存款掛牌利率均為0.05%。
作為數字人民幣體系的重要載體，數字人民幣App也同步煥新升級至2.0版本APP。據數字人民幣運營管理中心介紹，該App自2022年1月公開上架以來已歷經54次迭代更新，此次2.0版本在功能與體驗上實現全面提升。
除了介面更新、個性化皮膚功能上線，新版App已全面適配存款貨幣型數字人民幣的管理需求APP。
使用者可以點選首頁的錢包資產區域，進入錢包資產頁，查詢錢包的資產情況，包括活期餘額、硬錢包餘額（如果有該行的硬錢包繫結）、活期餘額的“年利率”，以及每個季度後的結息資訊APP。
需要注意的是，此次“生息”福利僅覆蓋完成實名認證的實名錢包，如果是非實名錢包內有餘額，介面會提示使用者“升級錢包後餘額享收益”APP。
數字人民幣App客服進一步說明，如使用者開立的是實名錢包（一類、二類、三類錢包），錢包內的餘額將按照結息日掛牌活期利率計算上一季度的應付利息，每年的3月20日、6月20日、9月20日、12月20日為結息日APP。使用者可在結息日之後，前往數字人民幣App的錢包資產頁面及交易記錄中查詢結息金額。未到結息日清戶時，按清戶日掛牌公告的活期利率計息到清戶前一日止。
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據悉，數字人民幣實名錢包需完成不同程度的身份核驗，使用者可根據自身交易場景與額度需求對錢包進行升級，對錢包餘額和支付限額進行調整APP。
具體來看，一類錢包需線下核驗身份，驗證手機號、有效身份證件並繫結本人境內銀行賬戶；二類錢包需驗證並留存有效身份證件、手機號等資訊並繫結本人境內銀行賬戶辦理；三類錢包驗證並留存有效身份證件與手機號資訊即可辦理APP。其中，一類、二類錢包還支援錢包內數字人民幣與繫結賬戶存款的互轉。
與之相對，四類錢包（匿名錢包）餘額不計付利息APP。據瞭解，四類錢包是個人非實名錢包，僅需使用者手機號驗證開通，不繫結，屬匿名性質，多用於小額匿名支付場景。
業內專家分析指出，這一差異化安排背後蘊含嚴謹的監管與實操考量APP。一方面，四類錢包僅基於手機號開立，無法明確資金歸屬主體，運營機構難以精準核實賬戶資訊、完成利息核算與兌付；另一方面，實名要求既契合反洗錢等監管規定，也為存款保障的落地提供了身份依據，可避免資金權屬糾紛。
央行定調數字人民幣升級
從數字現金邁入數字存款時代
驅動此次全面升級的“總綱”，是中國人民銀行出臺的《關於進一步加強數字人民幣管理服務體系和相關金融基礎設施建設的行動方案》（以下簡稱《行動方案》）APP。
中國人民銀行副行長陸磊表示，《行動方案》在DC/EP理論框架下進一步最佳化了“雙層架構”APP。在頂層中央銀行端，數字人民幣由中央銀行負責業務規則、技術標準制定，承擔相關基礎設施的規劃、建設和運營。在二層業務運營機構（以下簡稱“運營機構”）端，商業銀行在自身介面為個人、單位開立數字人民幣錢包，負責客戶的數字人民幣安全，提供流通支付服務，承擔相應的合規和反洗錢責任，納入存款保險範疇，與存款享有同等安全保障。非銀行支付機構為客戶提供的數字人民幣由客戶以自身的銀行存款兌換，屬於非銀行支付機構負債，依法納入數字人民幣監管。
為進一步明確運營機構責任和權利對稱關係，經反覆驗證，《行動方案》規範了數字人民幣計量框架，將銀行類數字人民幣業務運營機構的數字人民幣納入準備金制度框架管理，其開立的數字人民幣錢包餘額統一計入存款準備金交存基數APP。參與數字人民幣運營的非銀行支付機構實施100%的數字人民幣保證金。數字人民幣錢包餘額按照流動性分別計入相應貨幣層次。
與此同時，《行動方案》明確，銀行機構為客戶實名數字人民幣錢包餘額計付利息，遵守存款利率定價自律約定APP。銀行可以對數字人民幣錢包餘額自主開展資產負債經營管理，由存款保險依法提供與存款同等的安全保障。對非銀行支付機構而言，數字人民幣保證金與非銀行支付機構客戶備付金無差異。
業內專家指出，由於數字人民幣將“入表”銀行的資產負債表，具有銀行負債屬性，銀行可以基於數字人民幣開展資產負債經營管理，從而獲得盈利激勵，更有動力為公眾提供優質、多元的金融產品和服務APP。
此外，《行動方案》明確了“賬戶體系+幣串+智慧合約”的數字化方案，提出升級現有賬戶體系，在新型賬戶（數字人民幣錢包）基礎上推動新興技術應用，提升人民幣發行、流通、支付等各環節的數字化、智慧化水平，升級數字人民幣智慧合約生態服務平臺，支撐構建智慧合約開源生態體系APP。
中銀證券全球首席經濟學家管濤表示，此次數字人民幣從數字現金時代邁入數字存款貨幣時代，既有“不變”，又有“變化”：不變的是由中央銀行主導，並提供技術支援保障並實施監管，變化的是由央行的負債變成了商業銀行的負債；不變的是以賬戶為基礎、相容分散式賬本技術的特點，這使得新興支付技術能以最小的摩擦成本和我國現有監管規則進行對接，變化的是在賬戶基礎上，透過綜合運用數字幣串、智慧合約和區塊鏈等數字技術，將使數字人民幣由電子支付進入數字支付時代，同時數字人民幣功能得到進一步拓展，由價值尺度拓展到價值儲藏，其應用場景也將進一步擴大APP。
數字人民幣無需網路也能支付
未來還能購買理財
據瞭解，數字人民幣是人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支援銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特徵和法償性，全面推廣後任何商家都不能拒收APP。
回溯發展歷程，2014年，中國人民銀行啟動數字人民幣理論研究和封閉測試APP。2016年，提出了具有數字貨幣特徵的電子支付工具（DC/EP）的法定數字貨幣理論框架構想，經過多年試點探索，數字人民幣已逐步在批發零售、餐飲文旅、教育醫療、公共服務、社會治理、鄉村振興等領域形成覆蓋線上線下、可複製推廣的應用模式。
資料顯示，截至2025年11月末，數字人民幣累計處理交易34.8億筆，累計交易金額16.7萬億元APP。透過數字人民幣APP開立個人錢包2.3億個，數字人民幣單位錢包已開立1884萬個。多邊央行數字貨幣橋（mBridge）累計處理跨境支付業務4047筆，累計交易金額摺合人民幣3872億元，其中數字人民幣在各幣種交易額佔比約95.3%。
從使用流程來看，數字人民幣的開通與使用十分便捷APP。使用者只需在應用市場下載“數字人民幣”App，完成註冊後即可開通錢包。透過“充錢包”功能將銀行卡內資金兌換為數字人民幣，便能開展各類支付操作，如掃碼支付、“碰一碰”支付、轉賬等，針對不擅長使用智慧手機的群體，還推出了可視卡、SIM卡等硬錢包形式。
相較於傳統支付方式和第三方支付平臺，數字人民幣擁有諸多獨特優勢APP。在支付效率上，數字人民幣支付直接發生在付款方與收款方之間，不經過第三方平臺，流程更簡潔，速度更快；在網路依賴上，其支援離線支付，付款方和收款方都沒有網路，也可以完成支付；在隱私保護上，商戶和第三方平臺無權獲取或留存消費者的身份資訊和支付資料，能有效保障使用者。
值得注意的是，數字人民幣與微信、支付寶等第三方支付工具存在本質區別：後者是支付渠道與工具，而數字人民幣是“錢”本身，只不過不是紙質的，而是數字形態的APP。此外，數字人民幣轉入或轉出錢包，均不收取任何手續費。
從發展階段來看，1.0時代的數字人民幣更像“數字現金”，僅承擔支付職能，由央行直接負債，商業銀行僅負責保管且無法動用；邁入2.0時代後，數字人民幣升級為“數字存款”，具備價值尺度、價值儲藏等核心職能，正式進入了數字支付全新階段APP。
“既然是存款，那麼未來，也意味著數字人民幣是可以購買所有的傳統理財產品APP。”業內專家透露，目前，商業銀行正在準備，很快會推出用數字人民幣購買傳統理財產品。
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